Introducción
Contenidos
Este artículo se elaboró en base a información oficial de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), las instituciones que regulan y supervisan las operaciones financieras en Chile.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero, plástico y/o electrónico, que permite a su titular o usuario disponer de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios, y obtener adelantos de dinero en efectivo. Todo esto se hace a través de un cupo de crédito, que el emisor de la tarjeta otorga al consumidor.
Los emisores de tarjetas de crédito más comunes son los bancos y empresas de retail (comercio) y, por ello se suele distinguir entre emisores de tarjetas bancarias y no bancarias.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
- Al comprar con tarjeta de crédito, ésta se presenta en el comercio (físico u online), donde se deberá firmar un «voucher» (vale), o ingresar una clave en el P.O.S. (Point Of Sale: terminal de punto de venta). El voucher establece el valor total de la compra, y se le entrega una copia al comprador.
- Luego, el vendedor presenta el voucher al operador de la tarjeta (por ejemplo, Transbank) para cobrar la compra realizada.
- Finalmente, dicho intermediario informa los movimientos de la tarjeta al emisor (el banco o retail), que genera un estado de cuenta mensual con las operaciones realizadas.
¿Cómo se contrata una tarjeta de crédito?
La tarjeta de crédito se otorga mediante un contrato entre un usuario (el cliente) y una institución financiera (un banco o retail) registrado en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). El contrato es obligatorio, y regula los derechos y obligaciones de las partes (cliente, emisor y operador).
¿Cuáles son los costos de una tarjeta de crédito?
Los costos de la tarjeta de crédito pueden encontrarse en detalle en el estado de cuenta, que se recibe una vez al mes.
Los tipos de costos son:
Compras realizadas durante el periodo (al contado o en cuotas), o las cuotas de compras realizadas en periodos anteriores (por ejemplo, la tercera cuota de una compra realizada en 3 cuotas).
Intereses que se aplican cuando el monto utilizado en compras al contado (1 cuota) no es pagado completamente en el mismo mes en que se usó la tarjeta, cuando se efectúan compras en cuotas con interés (excepto cuando se trata de promociones de cuotas sin interés), o cuando se hace un avance en efectivo, donde el cobro de intereses empieza a contar desde el día de la transacción.
Impuestos: toda operación de crédito debe pagar un impuesto. Así, por ejemplo, si hace una compra en cuotas o pide un avance en efectivo deberá pagar los impuestos correspondientes a dicha operación.
Comisiones: son cobros necesarios para mantener la operación de las tarjetas de crédito. Por ejemplo, la comisión de mantención/administración, comisiones por avances en efectivos y por compras en el exterior.
¿Cómo comparar tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito tienen distintos costos asociados, algunas son más costosas que otras. Por lo tanto, se recomienda comparar para elegir la mejor opción del mercado, o aquella que se adapte mejor a sus necesidades.
SERNAC tiene a disposición de los consumidores un comparador de tarjetas de crédito, donde es posible hacer dicha comparación:
https://www.sernac.cl/portal/619/w3-article-64916.html
Algo que puede ser confuso en el comparador: donde dice “Operación tarjeta”, hay dos opciones: Nacional e Internacional. Nacional se refiere a las tarjetas que operan exclusivamente dentro del país, mientras que las tarjetas Internacionales son aquellas que operan en Chile y el extranjero. La mayoría de las tarjetas son internacionales, por lo que, al comparar, es mejor elegir esta opción (o elegir ambas: nacional e internacional).
¿Cómo elegir?
Compare los cargos y costos asociados a compras y avances en efectivo. Elija las tres entidades financieras con menores costos para sus necesidades y luego solicite formalmente una cotización.
¿Es posible cambiar de tarjeta de crédito?
Si ya tiene una tarjeta de crédito, y quiere cambiar de entidad financiera a una que le ofrezca mejores condiciones, puede hacer una solicitud de portabilidad financiera.
Si tengo varias tarjetas, ¿Cuál debería usar?
Previamente considere que si tiene varias tarjetas de crédito pagará una mayor cantidad en comisiones que si tiene sólo una. Además, es posible que le cobren una mayor tasa de interés al solicitar un crédito de consumo o hipotecario, ya que el monto disponible podría evaluarse como deuda otorgada. Por lo tanto, podría ser recomendable cerrar las tarjetas que no use.
Para elegir, seleccione aquella que le cobre menos comisiones y menos interés. Considere que, aun cuando usted compre siempre en cuotas sin interés, es posible que algún mes se atrase en sus pagos, y valorará pagar menos intereses por el atraso.
¿Qué monto debería pagar, el total facturado o el mínimo?
Si paga el monto total facturado hasta la fecha del vencimiento no pagará intereses adicionales.
Si paga un monto entre el total y el mínimo pagará intereses rotativos o refundidos. A menor monto de pago, pagará más intereses adicionales.
Si paga menos que el mínimo pagará intereses rotativos, intereses de mora, y podría pagar gastos de cobranza.
Considere que las tasas de interés rotativo y de mora suelen ser bastante altas, haciendo que su deuda aumente rápidamente. Por lo tanto, si siempre paga el mínimo o menos que el mínimo, su deuda pendiente y los intereses rotativos seguirán creciendo. La deuda será más difícil de pagar, y le tomará más tiempo. Si puede pagar el total facturado, hágalo.
¿Qué es el periodo de facturación?
Al contratar su tarjeta de crédito le preguntarán por su fecha de facturación, que es la fecha en que le enviarán el estado de cuenta de su tarjeta, y, a partir de esa fecha, tendrá un plazo para pagar su deuda. Por eso es recomendable que elija una fecha en que normalmente tenga dinero para pagar, por ejemplo, a fin/inicio de mes. Tendrá cerca de 15 días desde la fecha de facturación para pagar sus deudas. La fecha exacta dependerá de cada emisor, y debe estar especificada en el estado de cuenta mensual (cartola).
¿Puedo pagar anticipadamente mi deuda de tarjeta de crédito?
Para pagar anticipadamente la deuda de su tarjeta debe comunicarse con la entidad financiera y solicitar un “prepago”. Pregunte si debe pagar comisión de prepago y/o intereses al realizar el prepago.
En ocasiones, el prepago se confunde con el abono, el cual no siempre extingue la totalidad de la deuda. Tenga bien claro si está haciendo un prepago o un abono. El prepago reduce el capital adeudado (total o parcialmente), mientras que el abono se usa para pagar tanto capital como intereses.
¿Cuál es la diferencia entre la Tarjeta de Débito y de Crédito?
Cuando un consumidor adquiere un bien o servicio con una tarjeta de débito, utiliza el dinero que tiene depositado en el banco. En cambio, cuando compra con una tarjeta de crédito, utiliza un monto que el banco (o retail) puso a su disposición para realizar compras y avances en efectivo, un crédito, y cuyo uso normalmente implicará pagar intereses e impuestos.
¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito?
Cerrar una tarjeta de crédito implica dar término al contrato celebrado con el emisor. Por lo tanto, se debe revisar el contrato de la tarjeta, ya que generalmente en ese documento se indica el procedimiento a seguir.
En cualquier caso, se sugiere:
- Solicitar por escrito a la institución financiera el cierre de la tarjeta, conservando una copia de dicho aviso (debidamente timbrado por la entidad).
- Entregar las tarjetas (los «plásticos») y solicitar su destrucción en su presencia.
- Revisar los avisos de cobros o «cartolas» para asegurarse de que no existen transacciones pendientes de pago.
- Si tiene algún Pago Automático de Tarjetas (PAT) con cargo a la Tarjeta de Crédito, debe avisar con anticipación para que no se le siga cobrando a la tarjeta.
¿Cómo evitar fraudes?
- Nunca pierda de vista su tarjeta y jamás la entregue a otra persona.
- No entregue sus claves por teléfono, correo o mensajes. No las lleve por escrito ni en foto. Apréndalas de memoria.
- Verifique que nadie observa su clave secreta al comprar o hacer giros. Compruebe que no lo estén grabando. Cubra con su mano los números del teclado al hacer una transacción.
- Su entidad financiera nunca le pedirá sus claves ni tampoco le enviará correos electrónicos con enlaces.
- Cambie sus claves regularmente.
¿Qué hacer en caso de extravío, robo o fraude?
Avise a su entidad financiera de inmediato, que debe proceder bloqueando la tarjeta. Luego, usted tendrá un plazo de 30 días, contados desde el aviso, para desconocer las operaciones realizadas durante los 120 días previos.
Si el fraude es inferior a 35 UF, la entidad financiera tiene 5 días hábiles máximo para efectuar la cancelación o la restitución de los fondos (ley de fraudes).
Si el fraude es superior a 35 UF, la entidad financiera debe cancelar o restituir los fondos hasta las 35 UF dentro de 5 días hábiles. Lo que exceda de las 35 UF debe ser cancelado o restituido dentro de 7 días hábiles adicionales.
Referencias
Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-propertyvalue-29047.html}
Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC)
https://www.sernac.cl/portal/619/w3-article-64916.html
Capítulo III.J.1 del Compendio de Normas Financieras del Banco Central
https://www.bcentral.cl/web/banco-central/areas/normativas/compendio-de-normas-financieras
Capítulo 8-41 sobre Tarjetas de Pago, en la Recopilación Actualizada de Normas de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
http://www.cmfchile.cl/portal/principal/605/articles-28944_doc_pdf.pdf
Circular N° 40 de Emisores y operadores de tarjetas de crédito, también emitida por la CMF
http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/LeyNorma?indice=C.D.A&idContenido=12996
Sobre la ley de fraudes
https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-29826.html
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